Hace unos meses, Carlos Ruano, tuvo la amabilidad de compartir su conocimiento sobre el apasionante y actual tema de los microseguros, autorizándonos a publicar el resumen de su tesis en la UAB. También publicamos aquí un interesante post de Craig Churcill de la OIT sobre el mismo tema.
Hemos dedicado al tema otros cuatro posts:
– post 11.12.2009 / 29.11.2009 / 24.11.2009 / post 22.11.2009
Algunas agencias de innovación, como por ejemplo Innobasque, están considerando que los microseguros aportan soluciones al mundo en desarrollo pero también pueden ser soluciones para el mundo desarrollado cuando la crisis azota a muchas personas que ven peligrar sus coberturas. Por ello, estas agencias y personas de a pie, pensamos que conviene encontrar soluciones innovadoras que rompan con el principio de que el seguro es solo para el que tiene excedente de dinero.
Con esta reflexión, hemos invitado a Carlos Ruano a que nos dé su opinión sobre esta cuestión.
Escribe: Carlos Ruano.
El microseguro consiste en la provisión de productos aseguradores adaptados a poblaciones de bajos ingresos y orientado preferentemente a aquellos colectivos de países emergentes que están luchando por salir de la pobreza. Se desarrollan en un entorno en el que la protección estatal es mínima o inexistente y la actividad aseguradora oficial va dirigida exclusivamente a las estratos de alta capacidad adquisitiva.
Propone Carlos Biurrun si existe un espacio en España, Francia o Italia para el microseguro.
La respuesta rápida es que, con protección estatal universal suficiente y una oferta aseguradora variada y eficiente, no hace falta inventar más.
Una respuesta alternativa la tenemos en el mercado asegurador francés, en el que, desde 2006, se están experimentando ofertas bajo el rótulo de “microseguro”, propiciadas por aseguradores en alianza con entidades de apoyo social:
(1) Entrepreneurs de la Cité – Fundación liderada por April Group, CNP Assurances, La Banque Postale y SGAM AG2R La Mondiale, con participación de una decena de entidades de apoyo al empleo. Ofrece a microemprendedores coberturas básicas de daños patrimoniales y RC, subsidio por incapacidad laboral y seguro de salud a precio muy reducido. Denominada “Trousse Première Assurance” (algo así como “botiquín de primer seguro”), exige un programa de acompañamiento de la entidad promotora y tiene una duración máxima de 4 años, tras la que se espera la progresión al formato clásico de seguros.
(2) AXA-MACIF-AIDE – Las aseguradoras AXA y MACIF, en coaseguro 50% y la asociación de microcrédito AIDE ofrecen también cobertura de seguro especialmente diseñada para los prestatarios de ésta última. La oferta aquí se limita a multirriesgo y RC, con pérdidas de explotación, ampliable a la RC de circulación, daños a las mercancías y daños en edificios en construcción. También tiene una vocación transitoria (3 años) y un coste muy ajustado (menos de 1 € diario).
Estas dos ofertas replican uno de los modelos más exitosos del microseguro (la asociación microcrédito y seguro) e incorporan algunas de sus características básicas:
– Voluntad de apoyo a los sectores desfavorecidos que trabajan para salir de la pobreza.
– Formato de cobertura y gestión simplificado.
– Primas y sumas aseguradas reducidas.
– Programa de acompañamiento social y voluntad educativa.
En conjunto, a cierre de 2009 daban cobertura a unos 2.000 asegurados y suponían una facturación global ligeramente por encima de los 500.000 euros. En un mercado maduro como el francés (con un tamaño triple al español) podríamos decir que es una aportación irrelevante.
A mí, sin embargo, me parece un excelente ejemplo de cómo incorporar al mercado a personas que no habrían contratado seguro si no hubieran tropezado con esta opción. Aunque exista en nuestras sociedades avanzadas una oferta asequible y flexible de seguro, tenemos también colectivos que no se plantean su adquisición y, por lo tanto, emprenden proyectos empresariales sin protección adecuada. Ésta es también otra de las misiones del microseguro: colonizar para la industria aseguradora segmentos de población actualmente desatendidos.
¿Y en España? ¿Existe alguna aseguradora, o fundación, que se atreva a iniciar una línea semejante? ¿De qué otra manera podemos incorporar un “giro social” a nuestra oferta de seguros? Algunas aseguradoras ya han ofrecido tratamientos especiales a sus clientes en paro, o han considerado las necesidades especiales de algunos colectivos (discapacitados, inmigrantes…). Son otras maneras de que la sociedad visualice la entraña solidaria de la actividad aseguradora. Algunas entidades nos esforzamos en vincular nuestra marca a proyectos humanitarios, olvidando que nuestra propia actividad es, en sí misma, solidaria. Destinar recursos al apoyo del microseguro u otras ofertas aseguradoras con contenido social debe servirnos, además de para extender nuestro mercado, para rescatar para el gran público el alma de nuestra industria.
