(Nota del editor: Desde mayo de 2011 hemos venido publicando comentarios sobre la nueva directiva de distribución de seguros con el fin de contribuir a una toma de conciencia de los cambios que pueden afectar de manera sustancia a los mediadores de seguros. Además, superando la incomprensión de algunos y con el apoyo incondicional de las Compañías Lagun Aro, Zurich y Catalana-Occidente y del Observatorio europeo de distribución de seguros, MEDI, nos atrevimos, INESE y Biurrun Consulting, a organizar un evento sobre la IMD2, en mayo, en Barcelona y Madrid. Al final del artículo que a continuación publicamos, facilitamos los enlaces sobre las menciones que en este blog se han venido haciendo sobre la IMD2 desde hace meses como muestra de nuestra contribución al debate y preparación de la defensa que se tendrá que hacer de los intereses de los mediadores. Finalmente facilitamos el enlace al texto del proyecto de IMD2 publicado por la Comisión)
Escribe: Carlos Biurrun, Consejero de Biurrun Consulting y socio fundador del Observatorio Europeo de Distribución de seguros, MEDI en sus siglas en inglés)
Después de una larga espera, esta tarde en Estrasburgo, la Comisión europea ha propuesto un conjunto de medidas legislativas para aumentar la protección de consumidores de servicios financieros, entre las cuales se encuentra la relativa a la revisión de la actual directiva de mediación de seguros (IMD1). Además se incluye una propuesta de Reglamento sobre los documentos informativos clave en relación con los productos preempaquetados de inversión minorista (PPIM) y una propuesta de refuerzo de la protección de quienes compren fondos de inversión, que se rigen actualmente por la Directiva sobre los organismos de inversión colectiva en valores mobiliarios (OICVM)
Se constata, definitivamente, que para la autoridad comunitaria la distribución de seguros está entre sus preocupaciones fundamentales de necesidad de protección al consumidor ya que “La crisis financiera se ha convertido en una crisis de confianza de los consumidores”.
Además, señala la Comisión “la falta de transparencia, una escasa conciencia de los riesgos y una mala gestión de los conflictos de intereses han supuesto que se han vendido una y otra vez a los consumidores de toda la UE productos de inversión y de seguros que no les convenían”.
Como se ve la Comisión mete a los aseguradores en el mismo cesto de desconfianza financiera.
Mucho van a tener que luchar los diferentes actores de la distribución de seguros, a partir de ahora, para hacer ver a los legisladores comunitarios que “la desconfianza financiera” no es la misma respecto a las entidades de banca que de seguros.
Como ya sabíamos, el eje de los cambios legislativos está en la protección del consumidor que necesita de “unos mercados al por menor sólidos y bien regulados fundados en los mejores intereses de los consumidores para conseguir la confianza de estos y el crecimiento económico a medio y largo plazo».
En la presentación del paquete de legislación, el Comisario de Mercado Interior y Servicios, Michel Barnier, ha declarado lo siguiente: «Tras la mayor crisis financiera de los últimos tiempos, el sector financiero debe centrarse en los consumidores. Los productos al por menor deben ser más seguros, la información sobre las normas deberá ser más clara y quienes vendan los productos han de atenerse siempre a las normas más exigentes. Por eso hemos adoptado un paquete dedicado exclusivamente a los consumidores, de forma que puedan elegir productos financieros tras obtener información y asesoramiento profesional claros y sólidos que den prioridad a los intereses de los consumidores».
En la comunicación oficial se señala “los consumidores no son conscientes de los riesgos que entraña comprar coberturas de seguro” y continúa diciendo que “si bien un asesoramiento profesional correcto es crucial en el sector de los seguros, encuestas recientes indican que más del 70 % de los productos de seguro se venden sin un asesoramiento adecuado”. También aquí, como siempre ha defendido el socio de MEDI, Harald Krauss, hay un campo de profundización y defensa de las buenas prácticas de mediadores profesionales frente a las malas prácticas de muchos recién llegados o practicantes del engaño o del oscurantismo con tal de obtener su máximo beneficio.
El objetivo de la propuesta de la Comisión es mejorar la protección de los consumidores en el sector de los seguros mediante la creación de normas comunes aplicables a todas las ventas de seguros y garantizando un asesoramiento adecuado. Para ello, mejorará la transparencia y establecerá condiciones de competencia equitativas para la venta de seguros por intermediarios y la venta efectuada por compañías de seguros.
Entre los cambios fundamentales que se proponen están los siguientes:
- Se aplicará el mismo grado de protección, con independencia del medio utilizado para comprar un producto de seguro. El consumidor recibirá el mismo nivel de protección si compra un producto directamente a una compañía de seguros que si lo hace indirectamente a un intermediario (por ejemplo, un agente o un corredor de seguros), lo que no ocurre hoy, ya que la DMS vigente solo contempla la venta por parte de intermediarios.
- Los consumidores recibirán por adelantado información clara sobre la categoría profesional de la persona que les venda el producto de seguro. Se introducirán normas para abordar más eficazmente los riesgos de conflicto de intereses, incluida la divulgación de la remuneración cobrada por los vendedores de productos de seguro.
- La venta de productos de seguro tendrá que acompañarse de un asesoramiento honrado y profesional.
- Será más fácil para los intermediarios realizar operaciones transfronterizas, lo que fomentará el surgimiento de un verdadero mercado interior de los servicios de seguro.
Una primera lectura del proyecto de directiva (IMD2) nos reafirma en la imperiosa necesidad de que los mediadores se tomen en serio, desde ya, los cambios que se avecinan, no valiendo las recomendaciones de tranquilidad de unos o las de los que dicen “ya arreglaremos aquí lo que nos venga de Bruselas”.
A pesar de que en muchos temas los cambios pueden remover los fundamentos del mediador, también observamos que el proyecto de directiva puede ser, si se sabe negociar bien por parte de quienes representan a los mediadores, el comienzo para poner freno a quienes han campado en el ejercicio de malas y poco profesionales prácticas, sin olvidar que todos tendrán que cumplir los requisitos exigidos.
Hay que reaccionar ya y, al menos desde la mediación con una sola y firme voz. ¡Hay mucho en juego!
Más información:
http://ec.europa.eu/internal_market/finservices-retail/investment_products_en.htm
http://ec.europa.eu/internal_market/investment/ucits_directive_en.htm
http://ec.europa.eu/internal_market/insurance/consumer/mediation/index_en.htm
Histórico de post en el blog sobre la IMD2:
– Prepararse o no prepararse, that’s a question!,
IMD2, ¿eso qué es?
– IMD2, Punto de partida de cambios sustanciales en la mediación de seguros
– Atentos y preocupados ante los cambios que vienen de Bruselas: la nueva directiva de mediación,IMD2
– Los cambios que vienen de Bruselas: evento sobre la nueva directiva de mediación de seguros
– Transparencia en la remuneración de distribución de seguros
– Cuando las barbas de tu vecino…. Exigencia de transparencia a las Compañías de seguros.
– Proyecto de directiva sobre intermediación de seguros: ¿Evolución o Revolución?
– Informe sobre el proyecto de Directiva europea sobre la mediación de seguros
– “¿Evolución o Revolución?, consecuencias del Proyecto de Directiva sobre Intermediación de Seguros”
