Escribe: Enrique González, Actuario de seguros y miembro del equipo gestor del BdeCB
Los rumores de aumentos generalizados de las tarifas de Seguro de Vida Riesgo, como consecuencia de la unificación de las tarifas impuesta por la sentencia de no discriminación de tarifas de seguros del Tribunal de Justicia de la Unión Europea del 1 de Marzo de 2011, la cuantifican en el entorno promedio del 10%.
Hasta esta semana, no había tenido la posibilidad de poder valorar la realidad de esta rumorología, pero ya, a la vista de los resultados que se presentan en el Estudio realizado por Global Actuarial, puedo estimar que la afirmación es correcta, aun cuando no creo que sea la realidad exacta de lo acontecido.
En el informe de Global Actuarial, realizado con un muestreo sobre 14 entidades de bancaseguros y 15 entidades de seguro tradicional, sobre la base de proyectos de seguros Vida Riesgo, hombres y mujeres, para las edades de 30, 40 y 50 años, para unos capitales de 30.000 €, 120.000 € y 200.000 €, en las garantías de muerte e IPA. Se obtuvo un resultado de incremento medio de las tarifas unificadas para este tipo de seguros del 10%, sobre las vigentes antes del 21 de Diciembre del pasado año.
El informe incluye un desglose, con un decrecimiento de primas del -10,6% para los hombres y un aumento del 42,7% para las mujeres. Se señalan también las diferencias obtenidas entre los resultados de las entidades de bancaseguros, cuyo aumento es del 13,1% de las tarifas, frente a las de las entidades de seguros tradicionales, que solo presentan un aumento del 5,2%.
Me sorprende que no exista ninguna referencia, ni observación, al menos en el documento del que dispongo, que trate de dar alguna explicación en relación con la influencia que el obligado cambio de las tablas de mortalidad, desde las GKM/GKF 95 a las Pasen 2010, puede haber tenido en el peso de este aumento.
Si destaco que solo en las probabilidades de muerte, el paso desde las antiguas tablas de mortalidad a las nuevas, implica para el intervalo de edad entre los 30 y los 50 años, una reducción de esta probabilidadde entre el -40.95% al -2,82% para los hombres y del -54,78% al +30.85% para las mujeres.
Parece evidente que el modelo seguido para la unificación tarifaria de género, no ha pasado a la aplicación para todos del modelo de mortalidad masculino, como se hacía antes de 1.977, y que tampoco ha seguido un modelo razonable de mortalidad mixta.
Las diferencias de aumento señaladas en el estudio de Global Actuarios, entre las tarifas de las entidades de bancaseguros y las de las de las entidades de seguros tradicionales, con seguridad vienen determinadas por los diferentes modelos de aplicación de recargos sobre las primas de tarifa definidas en los productos de unos y otros; para las entidades de bancaseguros los recargos internos y de gestión que se incorporan a las tarifas aplicables suelen ser fijos, cualquiera que sea el capital asegurado y el cliente, mientras que en las compañías tradicionales, la tarifa varia la aplicación de recargos de gestión en función de los importes del capital asegurado; y aun más, en la tarificación en estas últimas, se extiende modelo de permitir que sea el intermediario quien define el % de comisión que se va a aplicar a cada cliente concreto, decisión que varia al alza o a la baja, el precio final de la operación, según el interés del intermediario en el cliente.
Es evidente, que el mundo del seguro de vida riesgo en España, no ha estado a la altura del reto que suponía, pasar de la tabla de mortalidad GKM/GKF 95 a la tabla PASEN 2010 y aprovechar al mismo tiempo el tirón de volver, por imposición jurídica, a las tarifas unisex.
No ha sabido, o mejor no ha querido, aprovechar el tirón para, como decía en mi artículo del pasado marzo, iniciar una explosión demográfica de clientes no ligados a bancos en el seguro. Parece que se han contentado, como un tendero mediocre, en elevar los precios y mantener el nivel de clientes en estos tiempos de crisis, que tanta caída genera. Lastima de tan poca iniciativa; tenemos los aseguradores que nos merecemos, solo piensan en auto, que es pastel obligatorio y voluminoso, aun cuando no crece y deteriora el resultado año tras año y cada vez son más los que acuden y pretenden participar en el banquete y comer parte del pastel.
