Pilar Castillo, Directora Desarrollos Suscripción y Siniestros de RGA Re International Ibérica
Hablar de ‘innovación ‘y ‘seguros’, por lo general son términos que no suelen ir de la mano, pero algunas de las compañías más importantes en Estados Unidos, están demostrando que el mundo del seguro, también puede presumir de que empieza a disfrutar de nuevos aires de frescura y modernidad, donde la mayoría de las compañías de seguros ya disponen de diferentes aplicaciones móvilesdiseñadas para sus propios asegurados y además se desarrollan auténticas campañas para incentivar la incorporación de nuevos clientes a través de dichas apps.
¿Qué significa ‘app’? La palabra app corresponde al término inglés de ‘application’. App es una aplicación informática, local o de internet, que permite una interactuación por parte del usuario que se la descarga. El uso de app a través de móviles y tables, ha supuesto un avance generalizado de este tipo de aplicaciones en los últimos años, con el único requisito imprescindible de tener acceso a internet y navegar en un sistema operativo compatible con la app instalada.
La calidad de cada app puede variar al igual que su precio, pueden ser gratuitas, temporalmente gratuitas, con contenidos limitados, de pago, etc. Su funcionalidad, también puede ser muy diferente, en la mayoría de las ocasiones, aportan información, en otras ocasiones facilitan instrucciones de uso y algunas de ellas están diseñadas para capturar los datos de los usuarios.
Las diferentes apps de las que disponen algunas compañías, hacen que la tramitación de un siniestro resulte algo muy sencillo y rápido, además de tener un fuerte impacto en la buena imagen de la compañía frente a sus propios clientes. Desde un punto de vista puramente económico, el uso de aplicaciones móviles puede suponer un importante ahorro de dinero para las compañías mediante la mejora de los diferentes procesos de gestión de sus propias pólizas.
Lo habitual es que nos preguntemos, ¿Cómo podría yo utilizar una aplicación app para un seguro?; lo más habitual es pensar que se podría utilizar para el pago de un recibo, que por algún problema del banco ha sido devuelto, sin embargo, ¿Qué opinaría si dicha app le permitiera cambiar las coberturas de su seguro de vida?, o bien ¿si le permitiera cobrar un siniestro en menos de 10 días? Es más, los usuarios de teléfonos inteligentes pueden hacer ya todo el seguimiento de todo el proceso de pago de un siniestro desde su móvil, o incluso utilizar el teléfono como sistema para aportar documentación, fotografías del accidente o incluso grabaciones, lo cual está teniendo un impacto muy serio y relevante en la gestión de siniestros e incluso en la protección contra el fraude.
Es por ello que ya existe una segunda generación de aplicaciones móviles desarrolladas por las propias compañías, que incluso ayudan a fijar descuentos en las propias pólizas de cada cliente.No hay que olvidar ejemplos como el sistema de salud de Estados Unidos, el cual está bajo la presión para reducir gastos, por lo que las compañías de seguros han comenzado a ofertar descuentos y coberturas adicionales, para aquellos clientes que compartan voluntariamente sus datos de estado de salud y realicen actividades que mejoren su salud y estado físico.
Como ejemplo, hay alguna compañía que ya permite a sus clientes aplicar importantes descuentos en sus pólizas de hogar cuando utilizan la propia aplicación app de la compañía, permitiéndoles hacer un inventario de los bienes que hay en la vivienda. Tener perfectamente inventariados los objetos de la vivienda, permite que cualquier siniestro debido a robo, incendio, etc., sea mucho más fácil de tramitar el siniestro. Esta aplicación permite, además de almacenar fotos de dichos objetos, guardar detalles de los artículos y códigos de barras, precio de compra, fecha de compra, etc.
Aterrizando más el uso de app en el mundo del seguro de vida y todavía con visión en Estados Unidos, cada vez es más frecuente leer noticias como ‘Una compañía de Fitness ha vendido al mayor fabricante de ropa deportiva, por 475.000.00$ su app con datos de salud y seguimiento nutricional de sus clientes.’
En este caso concreto, la app diseñada por esta compañía se basabaen el seguimiento de salud de la población de San Francisco, la cual contaba con la mayor base de datos de nutrición en el mundo con más de 5 millones de alimentos. En sus 9 años de existencia, la empresa ha acumulado más de 80 millones de usuarios registrados a través de su página web.
La idea original de esta app, surgió como una aplicación sencilla en la que su creador, únicamente intentó desarrollar una herramienta de seguimiento de la pérdida de peso que debía controlar semanalmente, hasta alcanzar el peso ideal para celebrar su boda. A principios de 2009 se convirtió en una app de iPhone y hoy en día se ha convertido en una de las aplicaciones más populares del mundo.
Hoy en día, más de 95.000apps móviles relacionadas con la salud ya están ahí fuera en el mercado virtual, dejando que los usuarios recojan sus propios datos sobre su bienestar e interactuar con médicos, farmacias, fisioterapeutas, etc., desde sus dispositivos móviles, se está convirtiendo en un gran sistema de recogida de datos, valorable en millones de euros para las compañías de seguros tanto para la oferta de sus productos de vida y salud, como para mejorar el comportamiento de la siniestralidad; así como para empezar a reconducir los estilos de vida y cuidados de salud de su propia cartera de clientes.
Las previsiones además a corto plazo, son muy alentadoras, pues se prevé que para el 2017 sea el mercado chino el más grande del mundo en el diseño de este tipo de aplicativos y con la mejor calidad de la información recogida, por delante de Europa y Estados Unidos. La tendencia además estará orientada al diseño y perfeccionamiento de aplicativos que permitan monitorizar y controlar enfermedades crónicas, entre ellas será la diabetes el área de mayor focalización, junto con las enfermedades cardiovasculares que curiosamente, es la patología de mayor incidencia en los siniestros de vida.
Junto con las apps para el seguimiento de enfermedades crónicas, las previsiones son una mayor evolución de aquellas apps dedicadas a ofertar servicios de diagnóstico, seguida de apps relacionadas con seguimientos de tratamientos médicos.
El médico ya no es el único que controla y decide sobre nuestro estado de salud; nosotros también somos responsables de nuestra calidad de vida y las apps puede ayudarnos a entender la importancia del autocuidado en nuestra salud, es decir, comer bien, hacer ejercicio, dormir las horas necesarias, número de cigarrillos fumados, cifras de colesterol, hipertensión, asma, depresión, etc., incluso hay algunas que establecen sistema de niveles, premios, puntos, para fomentar la motivación del usuario que está involucrado en ese proceso de cambio de conducta.
Prueba de esa revolución es el ejemplo de alguna compañía de seguros de salud, la cual ha creado su propia app y donde dentro del seguimiento y recomendaciones diarias que hace a sus clientes, incorpora recogida de información relativa al número de visitas que realiza al médico, medicamentos recetados y registros de tensión arterial y/o colesterol, así como recogida de otros datos como síntomas y diagnósticos.
Hoy en día en España ya hay múltiples aplicaciones para Smartphone que ayudan a los usuarios a controlar su propio estado de salud e incluso hay alguna compañía de seguros de salud, que ya ha comenzado tímidamente a incluir dentro de sus recomendaciones ayuda a sus propios usuarios a realizar seguimiento de sus actividades saludables.
Ya comienza a ser habitual descargar en el móvil algunas apps que nos ayudan a realizarseguimiento de:
- Número de sesiones por semana en el gimnasio, ritmo de ejercicio y el volumen de calorías consumidas
- Recordatorios para la toma de la medicación diaria, vital para los tratamientos y enfermedades crónicas.
- Ayudas para personas asmáticas, con información sobre niveles de polución ambiental, niveles de polen, etc.; la cual está avalada por la Sociedad Española de Neumología y Cirugía Torácica y la Sociedad Española de Alergología e Inmunología Clínica
- Ayuda y seguimiento a las crisis de migrañas, donde el usuario va registrando toda la información y el médico permite hacer un tratamiento más personalizado. Su desarrollo ha sido promovido por la Asociación Española de Pacientes con Cefalea
- Guía para el seguimiento del embarazo, semana a semana
con consejos diarios nutricionales, ejercicios físicos, planificación del parto, etc. - Seguimiento crisis epilépticas, la cual permite hacer seguimiento de los detalles de cada crisis, medicamentos, estos de ánimo o efectos secundarios, etc.
- Control de diabetes, permitiendo al usuario informar de sus marcadores y recibir consejos personalizados
- App que permite que personas con Alzheimer estén localizadas, siento útiles tanto para pacientes como para sus familiares y cuidadores.
- Apps que ayudan a promover los hábitos saludables para conseguir una vida activa y seguir una dieta sana a través de una cuidada planificación y personalización. Permite mejorar el entrenamiento registrando parámetros físicos y aporta consejos útiles en función de las características de cada usuario. Está respaldada por un amplio equipo de médicos, nutricionistas, fisioterapeutas, entrenadores y psicólogos.
Las apps se están convirtiendo en un poderoso instrumento para el control y seguimiento de enfermedades crónicas, fomentar y promover hábitos saludables y sobre todo, ayuda a la detección temprana de muchas enfermedades y con ello, conseguir mayor calidad de vida.
Esto se convertirá a futuro en una espiral ascendente, donde las compañías de seguros ya empiezan a recurrir a este tipo de aplicaciones como una forma de fomentar el comportamiento saludable de sus clientes y sobre todo, para recoger información mucho más fiable y extensa de sus actuales y futuros clientes, permitiéndoles diseñar estrategias de lanzamiento de productos a medio y largo plazo.
Desde hace tiempo se viene hablando del concepto ‘big data’, en que en caso de salud, se trata precisamente de cómo fusionar esa cantidad impensable de datos provenientes de dispositivos app, redes sociales, etc., y estructurarlos de forma eficaz para predecir, prevenir y personalizar enfermedades.
Ya comienzan a surgir algunas previsiones, de lo que puede suponer en ahorro, el uso de las aplicaciones app en el campo de la salud, cifrándose en miles de millones a nivel europeo y con mucho más impacto en Estados Unidos.
En España, justamente con la fácil penetración de los dispositivos móviles de última generación en los últimos años, se cuenta con la tecnología más avanzada con respecto a otros países de la Unión Europea y además nuestro país cuenta con la ventaja de que el uso de este tipo de aplicaciones comienza a ser algo habitual entre la población; por lo tanto la captura de dicha información, comienza a fluir en las bases de datos; usuarios, sistemas sanitarios privados, aseguradoras, industria farmacéutica y suministradores de tecnología telefónica, ya están empezando a dar los primeros pasos.
No obstante, también es cierto que ya han comenzado a surgir las primeras voces de alerta en cuanto a la regulación de estas populares y útiles herramientas informáticas y la Unión Europea está comenzando a dar sus primeros pasos sobre ello, en un intento por regular y fijar criterios de control y calidad mínimos para las apps y más específicamente, las apps de salud, por ello, aunque todavía no existe un consenso generalizado al respecto, la Comisión Europea lanzó el pasado abril del 2014 una consulta pública relativa a las garantías de estos mecanismos para garantizar que los datos de salud estén seguros en el contexto de estos aplicativos, proponiendo una serie de recomendaciones y pautas.
Ciertamente el uso de todos estos aplicativos, puede permitir a futuro a las compañías de seguros, tener un conocimiento más profundo de sus cliente y ofertar productos ajustados a las necesidades reales de los clientes, con unas primas mucho más ajustadas al tipo de riesgo de cada uno de sus clientes y obviamente con un impacto muy positivo en la siniestralidad; sin embargo, la duda que me surge ahora es, si las app tendrán el suficiente atractivo y generaran el interés y la conciencia necesaria para poder reconducir el cambio del comportamiento de nuestros asegurados.
