(Entrevista preparada por Iñaki Calvo, Community of Insurance)
Entrevistamos a Edwin Granados, Profesional Especializado Antifraude, Prevención ALD en Costa Rica.
COINSUR. La próxima celebración del 1er. Congreso Panamericano sobre delitos en seguros que tendrá lugar en Bogotá, (Colombia) el 16 y 17 de abril de este año, pone de actualidad un tema del máximo interés como es el fraude a las aseguradoras. En el mes de Noviembre del pasado año 2014 ya tuvimos la ocasión de poder entrevistarle para nuestro blog una tomando como base la Resolución nº 38.477 promulgado por el Gobierno de Argentina para luchar precisamente contra dicho fraude, lo que coloca a dicho país como uno de los más activos en controlar esta “lacra” del sector asegurador. En base a esto, Edwin ¿Existe en América Latina algún precedente parecido? Si es así ¿con qué grado de éxito? O es aún un camino por recorrer.
EG. Bueno, efectivamente hasta donde conozco fue en la Isla de Puerto Rico, donde se promulgó una Enmienda al Código de Seguros, correspondiente a la Ley Núm. 18 de 8 de enero de 2004 ley orientada al control del fraude; no obstante, no tuvo el alcance y visión que ha tenido la Resolución N° 38.477 promulgado por el Gobierno de Argentina. Ahora, en concordancia con su consulta no tenemos noticia de que la promulgación de ésta Enmienda en Puerto Rico, haya derivado en un cambio cultural importante y significativo entre la población al punto que su modelo fuese punto de partida para el resto de Latinoamérica. Ahora resta evaluar en el camino a recorrer en el futuro de corto, mediano y largo plazo, el éxito de la Resolución Argentina, la que observo con mayores elementos prácticos y de seguimiento para materializar oportunamente y enderezando lo que fuere, para cumplir con el espíritu de la citada resolución.
COINSUR. No conocemos ningún país donde las compañías aseguradoras tengan una penetración económica importante, en que el problema del fraude esté totalmente controlado. También es cierto que pocas actividades económicas se libran de este problema, pero no conocemos ninguna actividad en que el fraude se dé con tanta frecuencia y por tan amplia capa social como en el sector asegurador. Parece como que la ocurrencia accidental o provocada de un siniestro abriera la puerta a que una parte de la población se vea con la posibilidad de obtener un enriquecimiento injusto. Edwin ¿Realmente el fraude tiene solución?, o es consustancial a la naturaleza humana y por lo tanto nos tocará padecerlo de por vida.
EG. Curiosamente les puedo comentar que Costa Rica, es un caso particular en virtud de que por casi 85 años existió un monopolio de seguros propiedad del Estado. Esta particularidad sumada a condiciones muy propias del entorno costarricense, como tamaño del territorio y condiciones jurídicas únicas para todo el territorio, permitió que se lograra un conocimiento bastante avanzado de las características del fraude que se produce por tipos e incidencias principales; no obstante, lo anterior sería utópico señalar que el problema del fraude estuviese erradicado. Ahora lo contrario a esto he visto en otras latitudes donde las extensiones territoriales de los países son muy considerables con legislación federada, muchas compañías de seguros que tienen poco o ningún interés en compartir información con otras para identificar a aquellos que han cometido fraudes contra ellas y esto cuando eventualmente hayan logrado descubrir algún caso. Puedo señalar que si es posible controlarlo, con un significativo grado de éxito requiere eso sí el involucramiento de muchos actores vinculados al mundo de los seguros, brókeres, asegurados, entidad aseguradora, etc, es una problemática de carácter integral y es responsabilidad de todos poner de su parte y hacer consciencia en que esta problemática tiene su origen en dos etapas claves en la vida del seguro, el primero resulta obvio pues se espera un beneficio económico antijurídico por ello me refiero al proceso o etapa de reclamación, sin embargo para mí los fraudes más graves en el mundo de los seguros nacen en los procesos de aseguramiento en los cuales el actor principal es el bróker; no obstante, éstos son los últimos en estar convencidos de que ellos tengan algo que ver con la prevención de ésta problemática. Estimo que una de las razones por la cual esta problemática sea de tanta incidencia como bien usted lo señala, obedece a que culturalmente a la sociedad no le parece mal que le roben a la compañía de seguros, desconociendo que con ello se violenta los principios de solidaridad bajo los cuales surgen a la vida los seguros, esto por supuesto se suma a una serie de variables más que han convertido el fraude a los seguros en una epidemia a nivel mundial, adicionalmente hemos de considerar que el fraude es como una especie de monstruo mutante que cambia de una forma vertiginosa en tal sentido es evidencia de que los mecanismos que implementemos para su control no pueden ser rígidos y han de tener la capacidad de interactuar con la realidad social, de otra forma siempre estaremos detrás de la acción. Resulta pertinente para una mayor efectividad un cambio de cultura y mentalidad respecto del correcto uso de los seguros, en resumen efectivamente es posible controlarlo más no desaparecerlo. Por lo anterior resulta absolutamente necesario intercambiar experiencias de los profesionales a nivel mundial que trabajan contra éste flagelo y se hace imprescindible la capacitación, así como el involucramiento de la Alta Gerencia en las compañías de seguros y brókeres.
COINSUR. Entre las medidas empleadas para atajar el fraude solo funcionan las coercitivas, o la prevención tiene una importancia fundamental. ¿Tal vez el ideal es la combinación de ambas?
EG. La atención de ésta problemática debe hacerse desde todas las perspectivas posibles, las preventivas y las coercitivas. Por ejemplo entre las preventivas están aquellas en las que la compañía de seguros puede y debe realizar de forma sistematizada un análisis integral de debilidades de control interno y vulnerabilidades de fraude a sus líneas de seguros, tanto de los procesos de aseguramiento así como lo de reclamación, identificando con base en los comportamientos siniéstrales las variables precisas para el estudio. Esta práctica retroalimenta a la alta gerencia en las decisiones oportunas y a los niveles operativos en los procesos de investigación reactiva, por ello hemos implementado dentro de nuestros equipos, un grupo de investigadores profesionales criminólogos especializados en seguros y un equipo de análisis estratégico que se constituye en una combinación de lo preventivo en dos vías, más lo coercitivo en una política clara de denuncia del fraude así como de actos que pudieren estar vinculados a crimen organizado. De igual forma es necesario e imprescindible que existan mecanismos efectivos y seguros de denuncia para el público de forma tal que éste mecanismo sea una fuente de información y denuncia de los delitos asociados a los seguros, por ejemplo sistema de denuncia en línea.
COINSUR. En algunas ocasiones nos encontramos casos en que para que el fraude a las aseguradoras tenga visos de ser más efectivo, se cuenta por parte del asegurado con la “ayuda” del propio mediador, o incluso de un técnico interviniente en el siniestro. Aunque el fraude cometido sea de pequeña cuantía y de los “admitidos socialmente” ¿Debe ser esto una causa suficiente para suspender la licencia profesional al que colabora de manera necesaria en dichos fraudes, por pequeños qué sean? ¿Deben los Colegios y Asociaciones Profesionales más activas en atajar estas conductas? O es una tarea que solo debe estar constreñida al ámbito de la judicatura y de las propias aseguradoras.
EG. Su pregunta es excelente y responde justamente a la ética con la que el profesional de seguros o intermediario debe actuar en el ejercicio de su profesión. Tengo experiencia de casos investigados en donde lamentablemente el intermediario de seguros ha sido un factor determinante en la comisión de un fraude a los seguros, justo por ello señalaba antes que los fraudes de seguros más graves que se cometen nacen precisamente en la etapa de aseguramiento, momento en el cual cliente e intermediario se confabulan para engañar a la compañía de seguros, por supuesto que esto es un flagrante delito, por supuesto que debe suspendérsele la licencia, el monto es indistinto, quien no puede ser fiel en lo poco, menos aún lo será en lo mucho. Es un deber moral, legal, ético y profesional de los Colegios y Asociaciones
tomar medidas contra éste tipo de individuos que atentan contra la sana administración de una cartera de seguros y finalmente en cualquier estafa la burla es un resultado o consecuencia al consumarse, tal y como se expresa en el famoso cuento infantil “La zorra y el cuervo” de Esopo, según el cual se evidencia que la estafa indistintamente del instrumento para su consumación constituye una burla, en el tanto terminamos cediendo aquello que en principio tenemos seguro. Cuando no nos prevenimos y valoramos los riesgos de fraude quedamos a expensas de todo aquel que nos aceche, asaltando nuestra inteligencia burdamente pues en buena teoría somos expertos de los riesgos de hecho los riesgos son nuestro negocio. Luego consumado el daño hemos quedado históricamente ridiculizados por el hampa que roba a las compañías de seguros y éstas trasladan actuarialmente esos costos a los asegurados.
