Escribe: Enrique González.
Esta semana, ICEA ha publicado la estadística de crecimiento del negocio Vida en 2018, alcanzando o un crecimiento de 4.538 millones en las Provisiones Matemáticas respecto del ejercicio anterior; lo que sitúa las Provisiones Matemáticas totales en 188.467 millones de euros.
La recaudación de primas está muy bien, pero no es una buena noticia, que frente a una recaudación total de 24.274 millones, resulte que 23.105 millones correspondan a pagos por prestaciones y rescates, de los que 10.386 millones, nada menos que el 45% de los pagos corresponden a rescates. Las prestaciones superan solo en 2.333 millones el importe de los pagos por rescate.
Esto no puede considerarse normal. Creo que esta cifra de rescates, frente a la de prestaciones (términos, rentas y siniestros), esconde un problema de comercialización de productos, por las cuantías inadecuadas de prima de contrato para el nivel de renta del tomador, quizá peor, malas prácticas por la comercialización de productos nuevos mediante el rescate de pólizas antiguas, lo que sería un problema mayor.
Me sorprende también el crecimiento que han experimentado las primas de los seguros de riesgo, nada menos que un 12.22% respecto del año anterior: ¿Nos estaremos concienciando los españoles de la necesidad de asegurar el riego de vida? ¿Estamos abandonando el viejo criterio, que los que queden detrás que arreen y espabilen? Sí, me deja perplejo que tan importante crecimiento en prima, solo represente un crecimiento del 0,78% en el numero de asegurados de riesgo frente a los del ejercicio pasado.
Trato de explicarme cómo puede ser esto y no termino de encontrar una respuesta satisfactoria de las muchas que puede barajar.
A primera vista, podría pensarse que el aumento notable del coste de los siniestros, más del 7% respecto del ejercicio anterior, pudiera haber sido un revulsivo para reforzar, con éxito, la oferta de seguro vida riesgo, pero esto choca con el escaso crecimiento del número de asegurados.
Tampoco creo que el aumento del importe de siniestros, implique un elevado número de asegurados, que justifique el escaso crecimiento del número de asegurados.
Ello da pie a pensar que el incremento de primas provenga de un envejecimiento de las carteras de temporal anual renovable, algo consecuente con el envejecimiento general de la población española, pero me parece excesivo el incremento de prima por esta causa, tan envejecidas, no creo que estén las poblaciones aseguradas de riesgo para justificar el alza de recaudación.
También puede ser consecuencia de un aumento de tarifas, en individual y en grupo, junto con la caída del número de asegurados de seguro de grupo; pero esto último también choca con la reducción del desempleo de los últimos años, salvo que los 200.000 nuevos parados en 2018 estuviesen todos asegurados en 2017 y dejasen de estarlo en 2018.
Así, solo se me ocurre que la causa pueda estar en una fuerte caída de asegurados jóvenes de Temporal Renovable y una importante contratación de seguros a prima constante, o en temporal renovable, de asegurados de mediana edad, con inclusión de garantías complementarias importantes, entra las que podrían estar algunas de dependencia, pero tampoco creo que esta última garantía sea la protagonista del evento. Ya nos gustaría a todos.
En todo caso, hemos de felicitarnos en el sector por el crecimiento del Seguro Vida Riesgo, desear que siga creciendo igual, pues como todos sabemos, aquí esta nuestro margen de beneficios.
