En un país de casi cuarenta y siete millones de habitantes en 2019, la existencia de más de tres millones de vehículos de dos ruedas asegurados a finales de 2017, nos indica claramente que la afición por este tipo de vehículos en España es digna de ser tenida en cuenta. Aproximadamente la décima parte de los vehículos asegurados son motos.
Hay factores, como la bondad del clima, que inciden directamente en el uso de la moto como vehículo de utilización muy importante, la prueba de ello es que las comunidades autónomas mediterráneas son donde mayor profusión de usuarios de motos existen, en sus distintas variantes (ciclomotores, motocicletas y escúteres). Y es que, es en Andalucía, Comunidad Valenciana y Cataluña donde se concentra el mayor número de usuarios (datos Unespa/Estamos Seguros). Por lo tanto, y en base a esos datos son en algunas de las provincias de esas CCAA donde se da el mayor número de motos por cada 100.000 habitantes, con una excepción no mediterránea como es curiosamente Gipuzkoa (8.600) donde esta ratio supera a las provincias de Alicante (7.800) y Barcelona (8.300).
Como dato adicional respecto a los gustos de los usuarios en es Cádiz donde la preferencia se va a los ciclomotores, en Málaga a las motocicletas y en Girona a los escúteres.
Las motos y su incidencia en el seguro
Para situar en sus justos términos aseguradores a nivel de estudios y estadísticas las motos son encuadradas en la denominada “3ª categoría” del ramo de autos.
Respecto a su importancia dentro del ramo de autos, según datos de ICEA al cierre de junio de 2019, la 3ª categoría representó el 4,28% de las primas recaudadas del ramo de autos, aunque como hemos dicho anteriormente el número de vehículos de 3ª categoría represente el 10% del total. Esta diferencia entre nº de unidades y porcentaje de primas recaudadas, se explica por la propia entidad del riesgo que representan las motos respecto al resto de vehículos, dado que las garantías y su precio se ajustan a esta tipología de vehículos, probabilidad del daño causado a terceros, nº de ocupantes, mayor dificultad de asegurar daños propios y robo, etc.
Siguiendo con los datos aportados por ICEA, mientras en el ramo de autos en general las matriculaciones descendieron un 2,74% en el 2º semestre de 2019 respecto al mismo periodo de 2018, no ocurrió lo mismo en 3ª categoría, ya en el mismo periodo contemplado aumentaron un 12,50%.
Basándonos ahora en datos de Unespa, veamos la evolución del peso de la 3ª categoría respecto al total ramo de autos en una progresión de 8 años.
Como dato para tener en cuenta, no todos los tipos de motos han evolucionado igual (siempre en ese periodo contemplado de 8 años), mientras que los ciclomotores han pasado del 2,55% al 1,54%, hay un parón manifiesto. Las motocicletas pasan del 4,72% al 5,59% y los escúteres pasan del 2,23% al 3,01%, siendo estos últimos los que mejor evolución presentan en cuanto a su crecimiento.
En España hay alrededor de 475.000 ciclomotores, 1.700.000 motocicletas y 925.000 escúteres.
La comunidad que representan los moteros está más unida y/o interrelacionada que entre otros usuarios de vehículos, se hablan mucho más entre ellos, hay muchos clubs de moteros a lo largo de toda la geografía española, concentraciones, actividades propias de su afición, etc. Y esto hace que se hable mucho de lo que les afecta, y a su vez se traduce en que en general el motero es más sensible al precio del seguro, y la prueba es que mientras en los turismos las anulaciones de primas en 2018 representaron el 17,60%, en las motos las anulaciones de 2018 fueron el 19,43% de las primas (fuente ICEA).
¿El futuro? Seguros personalizados
La personalización de los seguros es el presente de las compañías aseguradoras. En este magazine hemos dedicado varios artículos al análisis de la distribución del sector asegurador. El cliente actual es mucho más exigente, son grandes consumidores digitales que buscan inmediatez y facilidad de comparación en el precio.
Teniendo en cuenta el precio medio de las primas en motos, 151€, compañías como AMV han desarrollado calculadoras digitales para ofrecer el precio de la prima instantáneamente, adaptándose así a los consumidores actuales, cada vez más jóvenes.
La siniestralidad en la 3ª categoría de autos
Qué tiempos aquellos en que, a principios de este siglo, los que querían asegurar motos tenían que irse al Consorcio de Compensación de Seguros con tres rechazos por escrito de otras tantas aseguradoras, porque era un riesgo no deseado por la gran mayoría de los aseguradores, debido a la alta siniestralidad del momento y a la gran picaresca entre algunos desaprensivos.
Sin embargo ahora, cómo cambia la película, no solo ya no hace falta ir al Consorcio de Compensación de Seguros a que nos aseguren el seguro obligatorio de la moto para poder circular con ella, sino que podríamos decir que hay cola entre aseguradoras para asumir el riesgo derivado de estos vehículos, no hay más que acceder a internet para ver las ofertas existentes de aseguramiento, entrar en algún comparador, o simplemente ver u oír los anuncios de aseguradoras que tratan de atraer a los moteros para incorporarlos a su cartera de clientes.
Y todo esto, no cabe duda, está motivado, no solo para captar al motero con todos sus seguros, sino porque el comportamiento siniestral de la 3ª categoría presenta unas ratios parecidas, cuando no mejores al resto de categorías del ramo. Así utilizando datos ICEA al cierre de junio 2019:
Nos hemos fijado solo en la garantía de Responsabilidad Civil, porque es la que más prima conlleva, principalmente en 3ª categoría, y es la que acepta mejor comparación con el resto de los vehículos del ramo.
