Escribe: Carlos Lluch, Corredor de seguros
Vivimos momentos en que aparecen en el horizonte densas nubes que anticipan tormenta. Una tormenta que puede tener efectos devastadores o regeneradores; según se actúe.
Con la reciente entrada en escena de los hilos con que se va a tejer IMD2 tenemos ciertas hebras que parecen llegadas para quedarse: la palabra “transparencia”, asociada a la remuneración, es una de ellas. Otra expresión redundante es “conflicto de intereses” con lo que se pretende acabar con la práctica concertada entre distribución y proveedor que allana los intereses del cliente buscando su exclusivo beneficio. Otra más, también profusamente difundida es “distribución” significando que esta Directiva no es de mediación sino que afectará y someterá a su mandato a todo modelo existente o por venir.
Más bien para todos esta es una tormenta muy real. Para algunos es una oportunidad de catarsis, de cambio y de puesta en juego de los elementos que aportan valor como hecho diferencial. Para otros es un riesgo de consecuencias impredecibles: no en vano carecen de motivos que justifiquen su intervención más allá de suponer un coste añadido.
A todo este vendaval han precedido algunos intentos por solventar los problemas que genera el mercado. Nos cuenta el periodista Fernando Pescador en su blog (enlace: http://bruselas10.blogspot.com) que en 2011 el Europarlamentario de CiU Ramón Tremosa i Balcells lanzó al Comisario Barnier siete consultas relativas a qué medidas podrían adoptarse para limitar los efectos de la posición dominante que la bancaseguros ejerce sobre sus clientes al imponer contratos de seguro. Llegó el Sr Tremosa a proponer una solución a la canadiense que impidiera a la banca comerciar seguros: el daño sobre la distribución profesional, la libertad perdida para elegir seguro, la imposición de contratos no deseados, la fijación arbitraria de precios (entre otros) eran bases de su argumentación. Barnier contestó indicando que la bancaseguros es una fórmula más de distribución y que puede ayudar a incrementar la competencia, que la vinculación de seguros es viable si ello beneficia al cliente y que esta práctica es equiparable a otras existentes en el sector. El Comisario se limitó a responder (enlace: http://www.europarl.europa.eu/sides/getAllAnswers.do?reference=E-2011-004141&language=ES) que, en todo caso, habría que exigir que los productos vinculados se integraran en la TAE. Poco más que comentar al respecto. Con ello quiero dejar claro que algunas ilusiones que se viven en el sector deben ser desterradas y que la bancaseguros vino para quedarse.
No obstante nada hay cerrado y Barnier, con todo, no deja de ser un hombre más. Una pieza clave, sin duda, pero no un tirano con poder absoluto. Queda mucho por hacer y es evidente que debemos sacudirnos el sopor y la indolencia que nos afecta para tratar de ejercer nuestro particular derecho a intentar deshacer este nudo gordiano.
Otros no pierden el tiempo. El pasado 6 de julio se publicó la Circular 5/2012 del Banco de España (enlace: http://www.boe.es/boe/dias/2012/07/06/pdfs/BOE-A-2012-9058.pdf ) en la que se exponen dos capítulos interesantes: la información precontractual y el concepto “préstamo responsable”. El BdE se adelanta como elefante en cacharrería imponiendo deberes de comunicación a modo de lubricante para luego dedicarle a la bancaseguros un hermoso regalo, envenenado para cliente y mediador: se le reconoce el derecho a imponer seguros y con quien hacerlo sin más que condicionar el acceso al producto bancario a la suscripción de dichos productos accesorios e informar el “tómalo o déjalo” al cliente. Evidentemente sabemos cómo han comercializado con el art 5.e de la Ley 26/2006 vigente así que conocemos bien su talante en materia de cumplimiento del ordenamiento jurídico. Digamos que tienen carta blanca y con algo de teatro asunto resuelto.
Dicho esto ya tenemos todos los elementos para alcanzar la inteligencia de la ruta a seguir. Solo nos falta decidirnos. ¿Trabajaremos unidos para hacer una autopista hacia el futuro de la relación profesional con el cliente o iremos, como de costumbre, abriendo mil sendas que se cierren a nuestro paso? La semana pasada Adecose y el Consejo General de Colegios han anunciado que irán juntos, de la mano. No es un mal comienzo.
