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Proteger a las personas y empresas frente al cambio climático
Escribe: Cayetano Ramírez
AXA Corporate Solutions
Director General Sucursal en España
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Las temperaturas globales están subiendo y el mundo se enfrenta a fenómenos meteorológicos extremos nunca antes vistos. Según la NASA y la National Oceanic and Atmospheric Administration (NOAA), la temperatura media de la superficie terrestre en 2014 alcanzó el nivel más alto jamás registrado, lo cual significa que nuestro planeta probablemente registró sus temperaturas máximas en miles de años. Al mismo tiempo, están aumentando las diferencias en el comportamiento de la meteorología entre regiones: el invierno de 2013-2014 fue uno de los más fríos en el noreste de los Estados Unidos, uno de los más cálidos en Francia y uno de los más húmedos en el Reino Unido.
Estas anomalías perjudican tanto a las empresas como a las personas. Las empresas sufren los efectos en su cuenta de resultados, las economías se resienten y las poblaciones más vulnerables se enfrentan a problemas de seguridad alimentaria y salud. La ciencia y la tecnología ofrecen soluciones prometedoras.
AXA Corporate Solutions ha creado recientemente un departamento dedicado exclusivamente a un nuevo tipo de seguro: el seguro paramétrico o de índices, que utiliza nuevos tipos de información y métodos de tratamiento de big data para crear coberturas específicas contra las pérdidas financieras causadas por eventos meteorológicos imprevistos.
El seguro paramétrico es sencillo: las pérdidas del asegurado están correlacionadas con un índice, por ejemplo, las precipitaciones medidas en milímetros, y se paga una cantidad fija si se alcanza dicho índice. El índice puede medirse a través de estaciones meteorológicas o, de forma creciente, por medio de imágenes de satélite, lo cual hace del seguro paramétrico una de las soluciones más innovadoras, asequibles y adecuadas para las empresas y poblaciones sensibles a las condiciones meteorológicas.
Los desastres naturales pueden tener efectos devastadores para economías enteras, pero las anomalías meteorológicas menos espectaculares –el exceso de precipitaciones o calor o un invierno inusualmente suave– pueden perjudicar a ciertos negocios de una forma igual de grave. Los sectores más expuestos son la agricultura, la construcción, la energía, la alimentación y bebidas, el ocio, el comercio minorista y el transporte.
Durante mucho tiempo, los seguros paramétricos fueron incapaces de hacer frente a los riesgos específicos de carácter meteorológico de algunas empresas debido a la imprecisión de los datos usados como referencia. El desarrollo de la industria espacial y la revolución de los datos nos permiten reducir el riesgo de base y ofrecer coberturas que reflejan los riesgos del cliente de forma mucho más precisa.
En la actualidad, las imágenes de satélite pueden obtener una resolución de 250 m como promedio y la previsión es que se alcancen los 50 cm en pocos años. Contamos ahora con métodos de tratamiento de datos adecuados para analizar cantidades mucho más grandes y granulares de datos en estas imágenes (precipitaciones, crecimiento de la biomasa, altura de las olas, calidad del aire, superficie helada, etc.).
Esto nos permite ofrecer ahora soluciones nuevas a muchas industrias vulnerables y reducir su vulnerabilidad frente al cambio climático.
Aunque son muchos los asegurados contra los daños materiales y sus consecuencias económicas provocados por las catástrofes naturales, muy pocos tienen cobertura contra las consecuencias para la economía y las personas de las anomalías meteorológicas.
A través de su búsqueda constante de soluciones innovadoras, AXA muestra su compromiso con la protección, en todo el mundo, de las personas y empresas más sensibles a la meteorología.
COMPRENDER, MITIGAR Y ASEGURAR LOS RIESGOS METEOROLÓGICOS
Las empresas ya no pueden seguir culpando al tiempo de los malos datos de ventas o rendimiento, especialmente ahora que las soluciones al problema son cada vez más accesibles. La gestión de los riesgos meteorológicos pronto dejará de ser un lujo para convertirse en una necesidad.
Aquellas que sean más capaces de gestionar los riesgos relacionados con los fenómenos meteorológicos se beneficiarán de un flujo de caja estable, resultados financieros más previsibles y, en consecuencia, gozarán de una gestión más precisa de sus presupuestos, una mayor consistencia en sus ingresos y un mayor rendimiento ajustado al riesgo.
Aunque sea difícil anticipar más allá de dos semanas, incluir las previsiones meteorológicas en su gestión operativa puede ayudar a las empresas a comprender y mitigar mejor estos riesgos.
El mito de la diversificación geográfica
Algunas empresas internacionales argumentan que están muy diversificadas geográficamente (por ejemplo, operan tanto en EE.UU. como en Europa) de manera que el buen tiempo en una de las regiones puede compensar el mal tiempo en la otra, pero lo cierto es que no existe una conexión directa o una simetría entre los patrones meteorológicos de estas regiones.
En AXA Corporate Solutions creemos que una gestión eficaz de los riesgos meteorológicos debe tener tres pasos:
– comprender el impacto de la meteorología sobre la actividad;
– mitigar el riesgo vinculado a las anomalías meteorológicas;
– cubrir los riesgos meteorológicos restantes mediante seguros paramétricos.
AXA ha diseñado un paquete de gestión de los riesgos meteorológicos completo y adaptable que incluye soluciones concretas para comprender, mitigar y asegurar las potenciales pérdidas económicas provocadas por las anomalías meteorológicas.
¿Qué es el seguro paramétrico?
Pese a representar sólo una fracción de todo el mercado actual del ámbito de los seguros de Diversos (P&C), el seguro paramétrico ha ganado rápidamente en popularidad en la última década. Este enfoque relativamente nuevo se basa en la utilización de un índice, lo cual significa que los siniestros se pagan basándose en condiciones reales medidas por estaciones meteorológicas o satélites.
El seguro se activa cuando el índice –una medida objetiva (precipitaciones, temperatura, velocidad del viento) que guarda un alto grado de correlación con la variable de interés (por ejemplo, las ventas o el rendimiento o calidad de la cosecha)– supera un valor predefinido.
¿Cómo funciona?
Elaborar soluciones personalizadas de transferencia de riesgos constituye un trabajo directo, simple y transparente. Primero identificamos la volatilidad de los ingresos y/o de la rentabilidad y reunimos datos de ventas históricos de la empresa en cuestión. Luego recogemos datos meteorológicos históricos en los lugares correspondientes, bien a través de estaciones meteorológicas o de imágenes de satélite.
A continuación, elaboramos un índice meteorológico que refleje la sensibilidad de la empresa en materia de ingresos.
Y finalmente acordamos con la empresa la estructura y términos específicos del trato y cerramos la transacción con una antelación de al menos quince días respecto al inicio del periodo de riesgo.
Sus ventajas son:
- Un rápido proceso de pago de indemnizaciones, pues alcanzado el índice acordado, sin necesidad de peritajes ni de documentación acreditativa del incremento de los costes o del descenso de la facturación, o de una combinación de ambos, la aseguradora indemniza al asegurado
- Un alisamiento de los resultados financieros, evitando que el efecto de las anomalías climáticas impacten la cuenta de resultados de la empresa, a través de las indemnizaciones recibidas con cargo a la póliza.
- Una cobertura global que permite proteger a la empresa en sus múltiples situaciones de riesgo, o contra anomalías climáticas que se pudieran producir en lugares que, de manera indirecta, pudieran repercutir sobre su cuenta de resultados.
Los
riesgos meteorológicos que no sea posible mitigar pueden transferirse a los aseguradores. Estamos convencidos de que el seguro paramétrico es una de las herramientas más eficaces, innovadoras y prometedoras para transferir ese riesgo.
En la actualidad, estamos elaborando una publicación monográfica sobre este tema que próximamente pondremos a disposición de todo aquél que desee descargársela. La misma estará disponible en inglés, francés y castellano.
